Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как откладывать деньги с зарплаты: правильно и способы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Экономия ради экономии малоэффективна. Копить деньги нужно, чтобы чего-то достичь. Но цель «жить лучше» не годится: она слишком расплывчата и не дает устойчивой мотивации. Лучше в качестве ориентиров выбирать что-то материальное и осязаемое.
Попробовать принцип «Отложи больше завтра»
В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.
Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.
На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.
Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.
Зачем нужно копить деньги
Финансисты и консультанты считают, что делать накопления стоит каждому человеку, который имеет постоянный источник дохода. Причем желательно откладывать 20 % от заработка, если у человека есть такая возможность: если ее нет, сумму можно снизить до 10 % или даже до 5 %. Они правы: накопления — это очень важно. И вот почему:
- они помогут обойтись без кредитов, процентов и обязательств перед банком, если планируются дорогая покупка или иная существенная трата;
- накопления уменьшают риск попасть в финансовую яму, например, из-за просрочек по кредитам;
- в случае кризисной ситуации накопленные деньги можно использовать в качестве подушки безопасности и уберечь себя от множества неприятностей.
Кроме того, накопления — это, в первую очередь, выгодно. Деньги, лежащие на счету, приносят Вам небольшой, но доход благодаря процентам. А отсутствие кредитов позволит Вам не переплачивать за покупки.
Способы копить деньги
Регулярный платеж. Наиболее простой способ научиться копить — это регулярно, например, после каждой зарплаты, складывать в «копилку» определенную сумму в зависимости от Ваших возможностей. Если хотите, можете делать это самостоятельно или настроить автоплатеж через банковское приложение. Размер этой суммы определяется индивидуально: это могут быть и 5 %, и 20 % от заработной платы. Главное — чтобы на оставшиеся у Вас деньги Вы могли спокойно прожить ближайший месяц, без проблем оплачивая все обязательные статьи расходов.
Челленджи. Если регулярный платеж кажется скучным и сложным выбором, можете попробовать один из многочисленных челленджей по накоплению. Они обычно длятся год и подразумевают, что каждую неделю или каждый день человек откладывает определенную сумму. Дальше возможны вариации:
- на первой неделе в копилку отправляется самый маленький платеж из всех, в дальнейшем сумма увеличивается. Размер шага зависит от дохода: Вы можете начать и со 100 рублей в неделю, каждый раз увеличивая сумму на 50 р., или даже с 10 рублей с шагом в 10 рублей;
- обратный подход, при котором копить начинают с наиболее крупного платежа из возможных, а в последующие периоды понемногу его уменьшают;
- гибкий вариант — отправлять в копилку можно любую сумму, но нельзя использовать одно и то же значение дважды, а минимальный шаг должен составлять 10 или 50 рублей.
Округление. Некоторые банки предлагают необычный способ накоплений: при каждой покупке сумма округляется в большую сторону, и разница между фактической тратой и округлением отправляется на накопительный счет. Иными словами, Вы копите деньги, когда делаете покупки. Это одновременно учит рационально тратить и дает возможность откладывать. Способ удобен для тех, кому психологически тяжело регулярно отправлять средства на накопительный счет.
-
Дофамин — гормон радости, который вырабатывается при покупках.
-
Наличие триггеров, стимулирующих к тратам. Например, вы можете компенсировать импульсивными покупками неудачи на работе.
- Эмоциональная нестабильность. Часть людей подвержена необдуманным расходам в состоянии усталости, алкогольного опьянения, заболевания, стресса и т. д.
- Стремление к удовольствию, получению положительных эмоций. Это тоже своего рода неправильно сформированная привычка. Важно научиться получать удовольствие не только от траты денег, но, например, от творчества, занятий спортом, чтения и т. д.
- Неосознанные действия. Ряд людей оправдывает импульсивные покупки. Например, «Сегодня я хорошо поработал, поэтому позволю себе расслабиться», или «Все равно уже сорвался и потратился, смысл откладывать, потрачу все» и т. д. На самом деле это ловушки подсознания, от которых необходимо избавиться и выработать новые нейронные связи по отношению к тратам.
Советы как копить деньги при маленькой зарплате
В ситуации, когда доходы семьи низкие, откладывать даже 10% от доходов проблематично, так как все деньги уходят «на жизнь». Но это не значит, что копить не получится. Да, это будет сложнее, но возможно, если следовать правилам:
- Грамотная экономия.
Речь не о том, чтобы отказывать себе в банальных вещах. Суть в том, чтобы научиться экономить деньги и копить их с использованием таблиц или любых других инструментов. Лучше отказаться от покупки с высокой наценкой в пользу приобретения в другой сети магазинов по скидке. Полезно до приобретения изучать сайты с отзывами покупателей.
Важно разбираться в технических характеристиках. Это позволит сделать более выгодное приобретение.
Чтобы сэкономить бюджет, можно временно отказаться от питания в ресторанах и кафе. Еда, приготовленная дома, обходится значительно дешевле. Сэкономленные деньги лучше вложить в инвестиции, чтобы в будущем получить возможность осуществить мечту.
- Правило 10 секунд.
Прежде чем купить понравившуюся вещь, отойдите в сторонку и подумайте, так ли сильно она вам необходима. Возможно, первое впечатление обманчиво, и вы осознаете, что вполне обойдетесь без этой покупки. Это же правило относится и к крупным приобретениям. Только вместо 10 секунд мы рекомендуем подумать в течение 10 дней.
- Поиск выгодных предложений.
В первую очередь нужно разобраться, насколько ваши доходы покрывают текущие расходы и что остаётся в свободных средствах. Если вы периодически выходите в ноль по итогам месяца, то копить будет труднее, но это не повод для отчаяния — позже приведём несколько практических советов по безболезненной экономии. При наличии постоянного денежного остатка — действуйте!
А теперь о том, как научиться правильному накоплению.
- Скажите себе: «Хочу копить деньги». Нижеописанные действия предполагают некоторые усилия, однако с установкой, что вы делаете полезное дело для себя любимого, будет гораздо проще и интереснее.
- Поставьте цели. Важно знать, зачем вы откладываете и какая сумма вам нужна. Это не только помогает спланировать период накопления, но и на психологическом уровне заряжает мотивацией.
- Заведите привычку/правило откладывать фиксированный процент. Начать можно с 10%, которые вы будете отправлять в условную копилку с каждого дохода (зарплата, оплата заказа, закрытие проекта и пр.). При этом важно делать всё возможное, чтобы не урезать этот процент, а по возможности увеличивать.
- Выберите эффективную копилку. Достичь поставленной цели можно быстрее, если пользоваться одним или несколькими финансовыми инструментами. Так, откладываемые деньги будут не просто ждать своего часа, а постепенно приумножаться.
Вы точно представляете желаемый предмет или услугу, предчувствуете удовольствие от будущей покупки и меньше ленитесь при распределении бюджета.
С уверенностью в стабильности своих доходов будет кстати составить план накопления, что позволит точно знать, когда нужная сумма будет на руках.
Пример: Если откладывать 10% с зарплаты 40 тыс. рублей, то через 5 месяцев вы накопите уже 20 тыс. рублей.
Процесс можно автоматизировать, если при открытии накопительного счёта или вклада подключить автоматическое пополнение.
История Дианы, которая «смогла»
У девушки Дианы наконец-то появился стабильный доход. Она уже 2 месяца работает мастером маникюра в местном салоне и обзавелась постоянными клиентками. Успехи в работе заставляют её чувствовать себя достойной лучшего отдыха в ближайший отпуск, например, на одном из курортов Турции. Но удовольствие это недешёвое, и коллеги по цеху даже посмеиваются, мол, заработок маникюрщицы такие амбиции не покроет. Спойлер: у Дианы всё получилось, и она насладилась турецким гостеприимством!
Наша главная героиня быстро сообразила, что нужен план накоплений, чтобы к её отпуску нужная сумма была на руках.
Вводные данные были такие:
- Средний доход в месяц: 40 000 руб.
- Недельный отдых в Турции с отелем, развлечениями и финансовым запасом: 80 000 руб.
- Времени на накопление: 6 месяцев.
- Уже накоплено: 10 000 руб.
Первое, что она сделала, посчитала сколько и на какие потребности она тратила деньги в последние месяцы. К счастью, Диана пользовалась только одной картой, и было достаточно просто просмотреть все расходы.
Для удобства она выписала средние затраты в месяц по категориям:
- Товары первой необходимости — продукты для готовки, бытовые расходники и предметы личной гигиены. Вышло 13 000 руб.
- Косметологические процедуры — 6 000 руб.
- Фитнес — 2 500 руб.
- Походы в кафе, рестораны и клубы — 5 000 руб.
- Поездки — 1 000 руб.
- Коммунальные платежи — 4 000 руб.
- Кофе и «вкусняшки» — 3 000 руб.
- Одежда и обувь — 3 000 руб.
- Разные мелочи — 500 руб.
К её огорчению, общие траты получились 37 000 руб., и оставшиеся 3 000 руб в месяц для копилки будет точно маловато.
К сожалению, краткосрочный пополняемый вклад она исключила, т.к. для этого нужен первоначальный капитал в 20-30 тыс. руб. В период «экономического шторма» отмела и вариант с акциями.
Срок накопления не очень большой, поэтому Диана решила остановиться на «копилках» с относительно прогнозируемой доходностью и надёжностью:
- Накопительный счёт «Сейф» в ВТБ.
- Краткосрочные облигации.
- Фонд «ВТБ Ликвидность».
3 разных варианта были выбраны для максимальной диверсификации. С учётом начисления и капитализации процентов, она планировала частично снизить ту сумму, которую нужно откладывать ежемесячно.
На 10 000 руб она сразу купила ОФЗ на 6 месяцев, общий доход по которым должен составить 1 000 руб.
По окончанию этого же периода на накопительном счёте и в фонде должно быть по около 35 000 руб. От этого она и отталкивалась.
Объяснения импульсных трат
Одна из главных причин, мешающих научиться копить деньги — осуществление спонтанных покупок и трат. Любой поход мимо витрин заканчивается приобретением чаще всего ненужной вещи, поход в супермаркет — корзиной продуктов, хотя нужен был только кефир, но все остальное тоже попалось на глаза, и т.п.
Психологи имеют объяснение импульсивности в покупках:
- выделяется гормон радости дофамин;
- наличие стимулирующих триггеров (неудач);
- стремление к немедленному получению положительных эмоций;
- неосознанные действия типа «вижу-хочу».
Опрос в России показал удивительные результаты:
- 57% респондентов сказали, что совершают импульсивные покупки из-за усталости и недосыпа.
- 55% из также много покупают лишней еды, потому что были голодны;
- 24% тратят лишние деньги из-за стресса, семейных ссор, из чувства мести;
- 23% шоппингом комппенсируют неудачи на работе или в личной жизни.
Советы, как копить деньги при маленькой зарплате
Когда зарплаты маленькие и еле покрывают текущие расходы, откладывать какой-то процент с дохода бывает проблематично. Но варианты, как научиться копить и в такой ситуации есть и немало.
- Правильная экономия. Отказывать себе в необходимом не надо, но стоит разобраться, где самые выгодные скидки, при покупке ценной вещи изучить отзывы на специализированных сайтах о качестве. Придется отказаться от ресторанов и кафе, готовить дома.
- Правило 10 секунд. Если вам очень захотелось что-то немедленно купить, отойдите от прилавка, подумайте и примите решение сделать это завтра. А завтра еще раз подумайте. Обычно хватает нескольких дней, чтобы понять — не очень-то вам это было и нужно.
- Найти дополнительный доход. Поищите работу с большей зарплатой или займитесь чем-то в свободное время — даже любимое хобби можно монетизировать и весь доход пускать на накопление.
Выбранные цели должны быть достижимыми с учетом реального финансового положения. Если человек живет только от зарплаты до зарплаты, наиболее реалистичной целью может стать отпуск за рубежом через год.
ВНИМАНИЕ! Цель следует максимально конкретизировать с акцентом на деньги. Вместо «хочу полететь к океану» подойдет формулировка «хочу к июньскому отпуску скопить 100 тыс. рублей на поездку в Таиланд».
Определившись с целью, пора выработать поэтапную стратегию по ее достижению. Так получается наглядный план по ежемесячным суммам, которые придется откладывать для реализации мечты.
В основе любых накоплений лежит финансовое планирование. Важно определить, какую сумму предстоит накопить за определенный период. Разделив первое на второе, получают результат в виде необходимых ежемесячных инвестиций в свое будущее. Остается понять, не пострадает ли бюджет от таких цифр. Если сумма напрягает, следует подкорректировать мечту или сроки.
Как хранить накопленное?
Сбережения, которые хранятся в доступном месте и всегда под рукой, в большинстве случаев испаряются, так и не достигнув желаемой суммы. Держать деньги стоит подальше от себя и собственных желаний. Как вариант, отнести в банк. На депозите можно не только хранить, но и увеличивать изначальную сумму за счет грамотно выбранной программы.
ВАЖНО! Тем, кто потенциально может оказаться в сложных ситуациях из-за пожилых больных родственников, нестабильной работы, стоит выбирать вместо срочных вкладов накопительный счет. С него можно в экстренной ситуации снять деньги без потерь.
Для выбора подходящей программы предстоит ознакомиться с рейтингом вкладов, выбрать наиболее выгодный как с точки зрения процентной ставки, так и касательно правил пользования депозитом.
Самые популярные способы хранить сбережения: накопительный счет, банковский депозит, дебетовая карта с начислением процентов на остаток. Проценты компенсируют влияние инфляции.
Банковские вклады с накопленными процентами застрахованы на сумму 1,4 млн рублей. Обладателям более серьезных сбережений стоит распределить средства по разным банкам, в каждом должно быть не больше указанного лимита. В случае банкротства банка деньги вернутся.
После формирования резервного капитала, покрывающего годовые расходы на случай форс-мажорных ситуаций, можно следующие накопления инвестировать для заработка. Выбор финансовых инструментов большой, от малоприбыльных и стабильных до вариантов с повышенными рисками, но сулящими существенный доход. Инвестициями можно заниматься лично, пройдя регистрацию у брокера, или обратиться к профессионалам рынка, купить паи в ПИФе.
Где взять средства и как ими распоряжаться, чтобы копить деньги?
Сложный пункт, но без него никак. Вам придется переосмыслить все траты, особенно мелкие. Поверьте, на них реально можно много сэкономить.
- Поэтому подумайте, от чего можно отказаться. Например, от пива с друзьями, кофе вне дома, походов в клубы и другие заведения.
- Если сразу сделать это все непросто, тогда старайтесь не делать импульсивных покупок. Импульсивная покупка — это незапланированное раньше решение, которое подталкивает вас купить что-то сейчас, под влиянием эмоций или желаний. Отличаеют такие покупки некие характерные признаки:
- купить хочется спонтанно, желание появляется при виде товара;
- в таком состоянии потерять самоконтроль очень легко;
- в большинстве случаев происходит внутренняя борьба между желанием «купить» и непониманием «зачем»;
- не существует объективной оценки нужности вещи, существует лишь желание купить;
- покупатель не думает о последствиях покупки.
Копить деньги помогут даже специальные мобильные приложения
Мы живет во времена современных технологий. А они умеют многое, в то числе, и считать ваши деньги. Приложения, которые помогут контролировать траты и вести бюджет, любой желающий может установить на свой смартфон. Что они собой представляют, а также несколько лучших вариантов рассмотрим ближе. Это отличный метод, чтобы не потерять свои расчеты, всегда их контролировать и не тратить время на записи.
- Money Lover — приложение для телефона, что имеет удобные функции. Оно может контролировать обязательные траты и вовремя напоминать о них. С ним легко считать бюджет и свои сбережения. Данные выводятся в виде понятных разделов и диаграмм.
- Money Manager – приложение, которое сможет держать под контролем все доходы и расходы. Вы будете точно ориентироваться, на что тратите больше. Статистику можно увидеть на экране за любой промежуток времени. Он поможет управлять банковскими картами и планировать бюджет по категориям.
- Дзен-мани — приложение, адаптированное под банковскую систему России, Украины и Белоруссии. Оно считает информацию с банковских смс-сообщений. Его уникальное умение это — самостоятельное фиксирование трат. Поэтому вам уже не придется делать это вручную.
- Money Wallet – приложение, что написано специально для оперативной системы Windows. Программа сама будет следить за вашим бюджетом, она легко совместит все данные и напомнит о плановых покупках или оплате счетов. С приложением бюджет можно разбить на неделю, день или месяц. А также предоставляется возможность обновить курс валют и вести банковские счета.
Где хранить и копить деньги: лучшие предложения для кровных сбережений
В процессе накопления денежных средств важным пунктом есть способ хранения средств. Можно придумать разные варианты. Предлагаем рассмотреть самые популярные и самые надежные из них. Деньги любят не только счет, но и бережное отношение к ним.
-
Приняли решение хранить деньги дома. Если это так, то вы не одиноки. Но будем реалистами. Этот способ хоть и популярный, но имеет много минусов:
- хранить деньги дома ненадежно. Где бы вы ни спрятали средства в доме, их могут украсть. Самые «надежные», по вашему мнению, тайники хорошо известны ворам-домушникам. Они отыщут их в течение нескольких минут;
- хранить деньги дома невыгодно. Деньги имеют свойство обесцениваться. Если они просто лежат, могут превратиться в ненужные бумажки. Тогда на запланированную покупку может не хватить средств и придется экономить и собирать дольше;
- храните деньги дома тяжело психологически. Соблазн потратить накопленное «богатство» возникнет у любого нормального человека. Если деньги есть дома, обязательно возникнет непредсказуемая ситуация, срочные нужды или идеальные условия для любой покупки. Сбережения будут потрачены и ваша экономия ничего не принесет.
Как эффективно копить деньги: важные правила
Эти законы помогут вам научиться откладывать деньги правильно. Если их усвоите, то сможете легко копить деньги и не тратить их, а также быстрее собрать нужную сумму. И не только собрать, но даже и приумножить. Они помогут экономить деньги и копить их с кредитами, долгами и даже с очень маленькой зарплатой.
- Правило 1. Откладываем определенный процент с дохода
Не конкретную сумму, а именно %. Вы сами для себя решите, сколько процентов откладывать с зарплаты, чтобы получилось накопить на ваши цели. Например, у меня это 33+ процентов, у вас может быть 10, 20 или 50…
Во многих руководствах говорится, что надо отложить определенную сумму в месяц. Например, 100 долларов. Это неверно, я считаю. Ну, допустим, заработал человек очень мало в этом месяце – и как ему положить в копилку те же 100 баксов?
А вот когда речь идет о процентах, то тут уже становится неважно, какая зп. Мы просто отсчитываем нужный процент и откладываем. Такая схема подходит абсолютно КАЖДОМУ.
- Правило 2. Откладываем с любого дохода, а не в конце месяца
Получили зп – отложили, получили деньги в подарок – отложили, заработали на халтуре – отложили. С каждой суммы кладем процент.
Здесь может быть исключение. Например, если у вас очень много источников дохода и придется тратить кучу времени на подсчет и откладывание. Тогда можно со всех крупных сумм откладывать сразу, а мелкие объединить и отложить в конце недели/месяца.
Есть цель – будут деньги
Что сделала молодая семья? Определила цель – первый шаг к тому, чтобы начать откладывать деньги. Потому что без цели это сделать невозможно. Еще ни один человек не смог накопить заработанные на не известно что. Откладывать их просто для того, чтобы они были – утопично. Даже фраза «на черный день» не подойдет. Накопительный процесс начинается с определения четкой цели. Хороших результатов без нее просто не будет.
Это можно сравнить со спортом. Когда результат тренировок будет выше? При занятиях для себя (ходить в спортзал несколько раза в неделю, чтобы как-то поддерживать себя в форме) или для получения спортивного разряда (пробежать марафон, надеть черный пояс по каратэ)? Конечно, в последнем случае, когда есть четко поставленная цель. Первое, что нужно сделать для того, чтобы начать накапливать деньги, подумать, а для чего вы будете это делать.