Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как использовать материнский капитал на покупку квартиры с ипотекой как первоначальный взнос в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Маткапитал накладывает ряд ограничений, о которых необходимо знать перед использованием сертификата. Подать заявление на использование маткапитала можно, когда ребенку исполнится три года. Использовать материнский капитал, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредитных средств.
Сумма материнского капитала
С 1 февраля 2023 года материнский капитал будет проиндексирован по уровню фактической инфляции по итогам 2022 года — на 11,9%. C учетом заложенной в бюджете индексации размер материнского капитала составит:
✅ 586 946 рублей — на первого ребенка, рожденного или усыновленного с 2020 года. + 188 681 рубль при появлении второго ребенка.
✅ 586 946 рублей — на второго, третьего и любого следующего ребенка, рожденного или усыновленного с 2007 по 2019 год, если до их появления права на материнский капитал не было или он не оформлялся.
✅ 775 628 рублей — на второго, третьего и любого следующего ребенка, рожденного или усыновленного с 2020 года, если до их появления права на материнский капитал не было.
Использование материнского капитала на ипотеку: какие документы нужны
Набор документов для оформления кредита с использованием сертификата незначительно отличается от стандартного. Процесс их сбора делится на два этапа:
-
подача заявки в банк;
-
заключение сделки купли-продажи и выдача ипотечного кредита.
На первом этапе от заемщика потребуются:
-
паспорта;
-
свидетельства о рождении детей;
-
справки о доходах;
-
справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счете;
-
государственный сертификат;
-
ксерокопии трудовых книжки и договора обоих или одного из родителей;
-
подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ;
-
анкета-заявление.
На втором этапе, после получения одобрения банка по кредиту, необходимы:
-
документы на недвижимость;
-
акт оценщика;
-
страховка имущества (и, может быть, здоровья и жизни основного заемщика);
-
письменное обязательство родителей выделить доли в приобретенном жилье детям, заверенное нотариусом;
-
договор купли-продажи дома или квартиры.
Bпoлнe вepoятнo, чтo в ближaйшeм бyдyщeм нa ипoтeкy мoжнo бyдeт пoтpaтить нe тoлькo мaтepинcкий, нo и oтцoвcкий кaпитaл.
Taкoe пpeдлoжeниe пpoзвyчaлo в дoклaдe кoмиccии Oбщecтвeннoй пaлaты пo пoддepжкe ceмьи, мaтepинcтвa и дeтcтвa. Этo cyбcидия, кoтopyю пpeдлaгaeтcя выплaчивaть пpи пoявлeнии тpeтьeгo peбeнкa. B пepвoнaчaльнoм вapиaнтe пpeдпoлaгaeтcя, чтo ee мoжнo бyдeт пoлyчить пpи ycлoвии, чтo poдитeли нaxoдятcя в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, a вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe.
Пpи этoм «oтцoвcкий кaпитaл» бyдeт дoбaвлятьcя к мaтepинcкoмy, a нe иcключaть eгo — этo дoпoлнитeльнaя мepa финaнcoвoй пoддepжки. Пpeдпoлaгaeтcя, чтo paзмep выплaты мнoгoдeтным пaпaм бyдeт coпocтaвим c мaтepинcким кaпитaлoм.
Oтцoвcкий кaпитaл, пo идee инициaтopoв нoвoввeдeния, дoлжeн выплaчивaтьcя oдин paз пpи ycлoвии, чтo вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, пocкoлькy, пo зaмыcлy aвтopoв пpoeктa, этo нe тoлькo финaнcoвaя пoддepжкa, нo и cтимyлиpoвaниe oтвeтcтвeннoгo oтцoвcтвa и блaгoпoлyчия ycтoйчивoй мнoгoдeтнoй ceмьи.
Peaлизaцию нoвoгo кoмплeкca мep пpeдпoлaгaeтcя нaчинaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa, a дaльшe в чиcлo пилoтныx peгиoнoв пepвoгo этaпa плaниpyют включить Кaлинингpaдcкyю oблacть, Ceвacтoпoль и Кpым. Нa втopoм этaпe в пpoгpaммy вoйдyт дeмoгpaфичecки дeпpeccивныe peгиoны Цeнтpaльнoгo и Ceвepo-3aпaднoгo фeдepaльныx oкpyгoв, a нa зaвepшaющeм — вce ocтaльныe. Нaчaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa инициaтopы пpeдлoжили в cвязи c тeм, чтo тaм пpoживaeт 5,5% нaceлeния cтpaны, и для peaлизaции пpoeктa пoтpeбyeтcя 70–80 млpд pyблeй нa пять лeт.
С какими ограничениями можно столкнуться, покупая квартиру
Большинство семей тратят материнский капитал на квартиру. Допускается его использование только на конкретные цели:
- первоначальный взнос по ипотеке;
- полное/частичное погашение долга по ипотеке;
- оплата части стоимости квартиры;
- строительство и реконструкция частного дома.
Запрещается:
- покупать земельный участок;
- покупать жилье в аварийном состоянии или под снос;
- покупать долю жилплощади, если это неизолированное помещение с отдельными выходами, коммуникациями;
- совершать сделки ранее истечения трех лет с получения сертификата (исключение — случаи распоряжения на ипотечное кредитование).
Кто может получить материнский капитал на первого ребёнка
Мать первого рождённого или усыновлённого ребёнка с 1 января 2020 года или второго/третьего с января 2007 года. Родитель должен иметь гражданство РФ, чтобы подать запрос на сертификат
Что это значит. Семьи с усыновлёнными или рождёнными детьми имеют одинаковые права на материнский капитал. Вы можете получить деньги на второго или последующего ребёнка, если он появился в семье после 1 января 2007 года. Фактически это ваш второй или третий ребенок. Но с точки зрения государства — первый.
Если вы родили ребёнка после 1 января 2007 года, будучи гражданином РФ, а потом отказались от гражданства, получить деньги уже не сможете.
Отец ребёнка, если мать не может участвовать в воспитании ребёнка
Что это значит. Отец рождённого или усыновлённого ребёнка может получить материнский капитал без участия матери. Например, если она умерла или лишена родительских прав.
Мужчина, который не состоит в браке и усыновил ребёнка
Что это значит. Родить ребенка без женщины невозможно, но можно усыновить. Отцы-одиночки с усыновлёнными детьми имеют такое же право на материнский капитал, как и женщины.
Ребёнок, если его родителей лишили родительских прав
Что это значит. Несовершеннолетний тоже имеет право на материнский капитал. А ещё деньги может получить ребёнок старше 18 лет, чтобы потратить деньги на образование. Студент должен учиться очно и быть не старше 23 лет.
Документы для получения ипотеки под материнский капитал
В зависимости от банка, пакет документов может отличаться. Перед обращением за ипотечным кредитом, уточните какие документы нужны, это можно сделать через сайт банка, телефон или при личном обращении у сотрудника.
Базовый пакет необходимых документов включает:
- Документ подтверждающий личность владельца сертификата
- Сертификат на материнский капитал
- Справку об остатке неиспользованных средств по сертификату из ПФР (срок действия 30 дней)
- Анкету-заявку от заемщика и созаемщика
Для подтверждения доходов и трудовой деятельности предоставляется:
- Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка (срок действия 30 дней)
- Документы по залогу в случае оформления залога на другой объект недвижимости
Условия для получения ипотеки под материнский капитал
Получить ипотеку под материнский капитал можно при соблюдении следующих условий:
- если сертификат применяется в качестве первого взноса, то размер последнего не может быть менее 10% от стоимости недвижимости (если он менее, то можно добавить собственными деньгами недостающую сумму);
- процентная ставка меняется за счет программы банка, а также того, на каком рынке будет приобретаться объект – строящийся объект или вторичный рынок;
- сумма кредита меняется на основании размера первоначального платежа, региона проживания заявителя, суммы, вносимой каждый месяц, срока, на который оформлен займ, и уровня дохода;
- обязательно потребуется получить страховой полис на недвижимость (она применяется в качестве залога до полного погашения долга перед банком).
Первоначальный взнос материнским капиталом
Можно ли оформить ипотеку с использованием материнского капитала как первоначальный взнос? Да, однако, в этом случае нужно учитывать некоторые нюансы:
- Оплачивая первый платеж по ипотеке посредством средств, выделенных государством, нужно предоставить сертификат МСК и от 5-10% из собственных накоплений.
- Если вы решили совершить первоначальный взнос материнским капиталом, знайте – сумма маткапитала должна покрывать 10-15% стоимости квартиры на момент проведения сделки.
- Если сумма денег на маткапитал меньше, чем требует банк, покупатель может добавить разницу, используя личные средства. Только так вы сможете внести первоначальный взнос материнским капиталом за квартиру.
Основные законодательные условия использования капитала
Когда совершается покупка жилья с оформлением на материнский капитал, то условия в 2023 году должны выполняться с учетом следующих особенностей программы гос. поддержки:
| Параметр гос. программы | Особенности условий |
Подтверждение законом №256-ФЗ от 29.12.06г. |
| Момент, когда можно использовать суммы капитала. | Стандартно сроки наступления разблокировки суммы на счету сертификата семейного капитала – по истечении 3 года с момента рождения малыша. | Ч.2 ст.7 |
| Можно ли получить деньги раньше? | Разрешается применить сумму капитала, когда ребенку еще не исполнилось 3-х лет. | Пп.6.1 ч.6 ст.7 |
| Кто имеет право на получение сертификата мат. капитала | — матери второго ребенка, родившие до января 2007 г.; — матери третьего (и следующих) ребенка, который появился после января 2007 г.; — матери, отцы – усыновители. |
Ч.1 ст.3 |
Материнский капитал, как первоначальный взнос по ипотеке
В 2015 году был принят законопроект, который позволил в полной мере применять сертификат как персональный ипотечный взнос. Благодаря данной поправке можно не ждать достижения ребенком трех лет.
Перед отправкой в банковское отделение с целью заключения сделки по сертификату, родители должны учитывать такие нюансы:
- Подача заявки осуществляется на действующую в финансовом учреждению программу с условиями погашения первого платежа материнскими деньгами только при наличии документов.
- Соответствие основным требованиям по доходной долевой части, которые потребуются, чтобы обслужить займ (при его нехватке привлекаются дополнительные созаемщиков).
- У семьи не может находиться в собственности любое другое жилое имущество.
- Уже на стадии покупки имущества на каждого члена семьи оно распределяется равноценно.
- Основные платежи по сертификату не могут осуществляться, если земля, на которой находится дом, не значится как ИЖС.
После того, как подпишется договор, банком проведутся все платежи, определится кредитная величина с размером первоначального платежа, закрывающегося капиталом. После совершения взноса, общую сумму кредита уменьшат на размер проведенных платежей. Банковские сотрудники рассчитают новый план для погашения остатков задолженности.
Ограничения в использовании
Перед тратой государственных активов, учтите один момент. Использование маткапитала возможно только по достижению ребёнком 3 лет, согласно п.2 ст. 7 ФЗ №256. Исключениями являются случаи, в которых срочно необходимо погасить задолженность по ипотечному кредиту. Пенсионный фонд имеет право направить денежные средства в банк до достижения совершеннолетним лицом 3 лет, при наличии нижеописанных исключений.
Вообще есть 4 варианта использования сертификата, не дожидаясь трех лет:
- Как уже было ранее оговорено, это погашение долга по ипотечному кредиту или досрочная оплата займа, чтобы уменьшить комиссионные;
- Или же родители могут оплатить первичный взнос, благодаря этим финансовым средствам, чтобы получить ипотеку.
- Либо направить на оплату дошкольного образования ребенка (действует с 1 января 2018 г. п. 6.1 ст 7 ФЗ №256).
- Использовать средства на оплату товаров и услуг, способствующих интеграции детей-инвалидов в общество.
Покупка квартир у родственников
Не стоит сразу же отметать эту идею в сторону, так как 216 ФЗ не регламентирует запрет на совершение сделок с использованием маткапитала между близкими родственниками.
Главное условие, чтобы сделка полностью соответствовала понятию, регламентированному в ГК РФ статьёй 153. Если при проверке сотрудниками ПФР выявится факт корыстных целей, то сделка будет признана недействительной в соответствии со ст. 170 ГК РФ. В целом, заключение договора безопасно хоть между дальними, хоть близкими родственниками.
Можно ли использовать маткапитал в качестве первоначального взноса по ипотеке и как это сделать
Российское законодательство позволяет использовать маткапитал в таком качестве с 2015 года. Для этого можно воспользоваться одним из двух существующих вариантов:
- Банк включает сумму маткапитала в сумму самого кредита. После того, как Пенсионный фонд перечисляет деньги банку, этими средствами частично гасится задолженность по жилищному кредиту. Семья выплачивает оставшуюся задолженность по новому графику. Так можно поступить в любой момент — до того, как ребенку исполнится три года.
- Деньги материнского капитала поступают не в банк, а напрямую продавцу. Этот момент прописывается в договоре. В банке в качестве ипотечного кредита берется меньшая сумма, а значит, не нужно будет выплачивать повышенные проценты, пока в Пенсионном фонде рассматривают заявление. Но такой способ доступен только тогда, когда ребенку исполнится три года.
Фактически второй способ не использует маткапитал в ипотеке как таковой. Поэтому им можно воспользоваться лишь когда ребенку исполнится три года — такая схема не попадает под законодательное исключение о досрочном использовании средств семейного капитала.
Для того, чтобы использовать маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке, нужно помнить о некоторых важных условиях:
- Приобретаемое жилье обязательно должно находиться на территории России, все технические и санитарные нормы в его отношении должны соблюдаться. Аварийные, подлежащие расселению и сносу дома не подходят. Является ли дом новостройкой или квартира покупается на вторичном рынке — значения не имеет.
- Первоначальный взнос по ипотеке не может быть меньше 10% стоимости квартиры. Но на практике он бывает еще выше, в том числе из-за того, что этого от коммерческих банков страны требует Центробанк. При этом любой банк имеет право потребовать, чтобы заемщик дополнительно к средствам маткапитала внес собственные деньги. Величина первоначального взноса, к примеру, может быть 20% стоимости жилья. Из них 15% можно закрыть средствами маткапитала, но 5% должны быть собственными.
- В купленной с использованием маткапитала квартире каждый из членов семьи — особенно дети — должен получить свою долю. Фактически это не получится сделать до тех пор, пока недвижимость находится в залоге у банка. Поэтому придется обратиться к нотариусу для оформления письменного обязательства на этот счет. Оно должно быть исполнено в течение полугода после того, как банк снимет обременение на квартиру.
Условия использования на первый взнос
Материнский (семейный) капитал (МСК) и за первого, и за второго ребенка можно использовать как первоначальный взнос по ипотечному кредиту. При этом есть два варианта. В первом случае сумма маткапитала включается в тело кредита, а после перечисления денег Пенсионным фондом идет на частичное погашение ипотеки, и график платежей пересчитывается. Это можно сделать до того, как ребенку исполнится 3 года. Во втором случае сумма материнского капитала перечисляется напрямую продавцу после сделки, это прописывается в договоре. Тогда размер маткапитала не включается в тело кредита и, соответственно, не нужно платить проценты с этой суммы, пока ПФР рассматривает заявление. Такой способ распоряжения доступен только после того, как ребенку исполнится 3 года.
Необходимые для оформления документы
Оформлять ипотеку с участием сертификата не так просто — потребуется пакет бумаг, утвержденных постановлениями Правительства РФ. Список рекомендован также руководством Пенсионного Фонда России, которое и субсидирует семьям деньги по маткапиталу. В список входят:
- Заявитель обязан предоставить внутренний паспорт РФ. Наличие или отсутствие постоянной регистрации не имеет значения, а вот временная регистрация будет востребована банком почти наверняка;
- Сертификат о семейном капитале;
- Пенсионное свидетельство, подтверждающее, что с заявителем заключен и/или продлен полис страхования;
- Справки о доходах — «белых» или «серых», не имеет значения, — подтверждающих наличие дохода у заявителя, а также у созаемщиков. Подойдут, например, справки по форме 2-НДФЛ, справки по форме банка, трудовые договора и т.д. Нужно заметить, что безработным гражданам и, в меньшей степени, гражданам без официального трудоустройства крайне сложно получить ипотеку даже по маткапиталу;
- Справка об отсутствии задолженности по ЖКХ;
- Выписки из БТИ о состоянии квартиры, выбранной для ипотечного кредитования, отчет о проведенной оценке и другие документы по квартире, необходимые банку для установления стоимости жилья и конечной суммы кредита.
Долгий путь на счет: почему банкам не интересны субсидии?
Для проверки информации мы обзвонили колл-центры 6 ведущих российских банков, занимающих верхние строчки национального рейтинга. Безо всяких оговорок материнский капитал в качестве первоначального взноса по льготной ипотеке согласились принять только в двух из них: «Газпромбанке» и «Россельхозбанке».
Специалисты еще двух организаций — «Сбербанка» и ВТБ — ответили, что напрямую со средствами маткапитала не работают, но согласны выдать ипотеку, если заемщик договорится с застройщиком о переводе средств с сертификата непосредственно на его счет.
Так условия работы с материнским капиталом «Сбербанк» формулирует на своем сайте
«Использовать материнский капитал в качестве первого взноса при оформлении ипотеки с господдержкой возможно. Но обращаем внимание, что здесь есть отличие в процедуре по сравнению с оформлением стандартной ипотеки. Средства маткапитала направляются Пенсионным фондом напрямую продавцу, после чего заемщику выдаются кредитные средства, которые перечисляются юрлицу, у которого приобретается квартира», — позже пояснила нам управляющий директор ВТБ в Новосибирской области Виктория Ферле.
По словам ипотечного брокера, директора агентства «Легко» Екатерины Новицкой, причина такой реакции — не самый быстрый механизм получения денег от государства. Средства из ПФР приходят с существенной задержкой, и банки довольно часто пытаются переложить ожидание на плечи застройщиков. Но и они не в восторге от такой перспективы и могут отказаться от сделки:
«Кредитные средства в таком случае поступают застройщику только после перечисления маткапитала, а это может занять до 1,5-2 месяцев. Поэтому не все застройщики соглашаются на участие в таких программах — не хотят ждать».