Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Депозит в банке что это такое простыми словами, как открыть депозит». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Большинство граждан считают, что вклад и депозит — это одинаковые финансовые продукты, созданные для получения пассивного дохода. Разница продуктов в том, что на вклад принимаются только деньги в рублях или валюте, а на депозит, помимо денег – ценные бумаги, драгоценности, металлические счета и т.д. Т.е. можно разместить в банке любые активы, которые представляют ценность для его владельца и имеют хорошую ликвидность.
Финансовые эксперты делят вклады по срокам, форме и целям.
Какие бывают депозиты по срокам:
- До востребования. По таким программам минимальная процентная ставка (обычно 0,01%). Цель — сохранить сбережения и воспользоваться ими в любой момент. К примеру, положить средства от продажи машины, пока не понадобится для приобретения нового транспортного средства.
- Срочные вклады. Банки предлагают вклады от 30 дней до 3 лет. На практике спросом пользуются накопительные счета до 12 месяцев. Процентная ставка зависит от периода. Чем дольше он – тем выше итоговые накопления. Также максимальный процент установлен по вкладам, с которых нельзя снять наличные и пополнять.
По целям выделяют вклады:
- Накопительный. Вкладчик может пополнять счет в любой момент. Как правило, максимальный лимит в банке не установлен.
- Сберегательный. Размещается фиксированная сумма исключительно с целью сохранения.
- Валютный. Заключается с клиентом в выбранной валюте.
- Целевой. Обычно открывают родители, чтобы оплатить будущие расходы детей. Копят для оплаты образования, приобретения недвижимости.
Виды депозитов по форме:
- Денежный вклад. Один из востребованных форм депозита. В этом случае вкладчик размещает на счете накопления. После он получает фиксированные накопления. Важно обращать внимание на условия досрочного возврата. Некоторые банки при досрочном расторжении выплачивают только вложенные средства.
- Металлический счет. Банк приобретает на полученные от клиента средства драгоценные металлы: золото, платину, серебро. Какой металл покупать решает не банк, а вкладчик. В конце действия соглашения банк перечисляет заработанную сумму на счет, которая зависит от курса стоимости приобретенного металла.
- Стандартная банковская ячейка в банке. Клиент получает ключ от сейфовой ячейки в банке. В ней он может хранить любые ценности или бумаги. Накопления по данному вкладу не предусмотрены. Наоборот, клиент оплачивает услуги банка, который обеспечивает сохранность имущества.
Депозит – безопасность для денег
Не стоит переживать, если наличные размещены на вкладе и банк участвует в системе обязательного страхования. В рамках программы накопительные счета застрахованы на 1 400 000 р. Получить вложенные средства, в пределах указанного лимита, можно если банк будет банкротом или потеряет лицензию.
Важно! Лимит по страховке в размере 1 400 000 р. установлен для одного банка. Т.е. можно открыть вклады в разных банках, и пополнить на максимально застрахованную сумму. В этом случае действует правило – не хранить яйца в одной корзине.
Что касается других продуктов, то в данном случае накопления не застрахованы. Если открывается депозит, по которому накопления вкладывают в ценные бумаги, в случае банкротства вернуть свои сбережения вряд ли получится.
Что такое депозит в банке для физических лиц простыми словами
Шрифт A A
Не каждому понятно, что скрывается за тем или иным банковским термином. Например, депозит — это то же самое, что и вклад, или что-то иное? Мы поможем разобраться в этом вопросе, расскажем о том, что собой представляет депозит, какими бывают разновидности депозита и как его открыть.
Банковский депозит представляет собой договор банка с клиентом. Согласно его условиям физическое лицо передаёт на хранение кредитной организации некие ценности. Банк обеспечивает сохранность доверенного ему капитала. В большинстве случаев за хранение средств в банке клиенту выплачиваются проценты — таким образом он получает дополнительный доход. Но данное условие не является обязательным.
Из определения можно сделать вывод, что депозит — это другое название банковского вклада. Но это не совсем верно. Отличие депозита в том, что клиент может передавать на хранение банку не только деньги, но и такие ценности как металлы или ценные бумаги.
Вклад подразумевает привлечение только денежных средств. Можно сказать, что вклад — это одна из разновидностей депозита. Но депозит представляет собой более широкое понятие и включает расширенный перечень услуг.
Банки предлагают клиентам несколько разновидностей депозита. Они различаются между собой видом передаваемых на хранение ценностей, сроками хранения и возможностями получения дохода.
Какую информацию должен предоставить банк
При заключении договора срочного вклада, по требованию клиента банк должен предоставить следующую информацию:
1. Расчет доходов и расходов, связанных с размещением срочного вклада. В частности, указать информацию о сумме начисленных процентов за весь срок размещения вклада, прописанный в договоре;
2. Сумму налогов и сборов, которые удерживаются с вкладчика за весь срок размещения вклада (для срочных договоров), с указанием информации, что банк выполняет функции налогового агента;
3. Сумму комиссионных вознаграждений и другие расходы клиента, связанные с размещением и обслуживанием вклада;
4. Если договор банковского вклада содержит ссылки на публичные правила, клиент имеет право требовать от банка выписку из этих правил в части условий, касающихся банковского вклада. Выписка должна быть удостоверена уполномоченным работником банка, независимо от ее наличия на веб-сайте. Обратите внимание, что в течение действия депозитного договора банк может менять «публичную оферту» и новую версию условий размещать на своем сайте.
Ну, и помните — не существует неудобных вопросов. Спрашивайте до тех пор, пока не убедитесь, что вы полностью поняли условия. И только после этого ставьте свою подпись под депозитным договором.
Еще одна классификация банковских депозитов
- Наличие обеспечения. Государство, любое юридическое лицо, предприятие или организация вправе открыть подобный вклад. Он обеспечивается ценными бумагами, облигациями. Депозиты физических лиц считаются необеспеченными.
- Характер распоряжения. Персональный депозит может открыть только хозяин средств. Однако не запрещено передавать накопленную сумму наследникам.
- Период начисления процентов. Прибыль может начисляться ежемесячно и капитализироваться каждый квартал или по завершении срока действия вклада
Функции депозита:
- способность пополнять оборотные средства финансовой организации;
- возможность увеличивать сумму, предназначенную для обслуживания кредитов;
- деньги «работают». Банк направляет средства в различные выгодные проекты;
- граждане получают возможность приобрести дополнительную прибыль.
Преимущества депозитных счетов:
- депозит — это один из самых надежных способов сохранить свои средства;
- открыть соответствующий банковский счет может любой гражданин. Банк не выдвигает жестких требований к вкладчикам. Достаточно прийти в отделение банка с паспортом и наличными. Потребители банковских услуг могут воспользоваться мобильным приложением для открытия депозитного счета;
- депозитом можно легко управлять. Даже если вам неожиданно понадобятся деньги, вы можете забрать их в банке в любой момент. Конечно, проценты могут и не сохраниться, однако все переданные банку средства клиент получит в полном объеме.
Депозитный счет считается простым и понятным способом не только для хранения сбережений, но и их приумножения. Это один из старейших способов привлечения денег от населения.
Преимущества накопительного счета и вклада (депозита)
Каждая из этих банковских услуг обладает своими преимуществами. Основные плюсы накопительного счета заключаются в следующем:
- беспрепятственный доступ к собственным денежным средствам;
- пополнение счета в любое удобное время;
- начисление процентов на остаток суммы за договорной период.
Несмотря на популярность нового вида услуги, вклады по-прежнему остаются востребованным способом хранения средств. Они имеют свои положительные стороны:
- фиксированная процентная ставка, которая указывается в договоре и не меняется на протяжении всего срока размещения;
- процент начислений по вкладу, как правило, выше, чем у накопительного счета;
- вклад может быть валютным или даже мультивалютным, а накопительный счет, чаще всего, можно открыть только в рублях.
Выбирая между накопительным счетом и вкладом, следует понимать, что это два разных банковских продукта со своими плюсами и минусами, значимость которых оценивать только вам.
На что обратить внимание при выборе депозита?
Главный закон при выборе депозита для любого финансово грамотного человека – начать следует с внимательного изучения условий и тарифов. И делать это лучше не по многочисленным статьям в интернете, а на официальных сайтах банков.
Дело даже не в том, что пишут их часто некомпетентные люди. А в том, что материал быстро устаревает. Банки оперативно реагируют на изменения рыночных условий и переписывают свои документы не один раз за год.
На что обращаем внимание при выборе для себя банковского депозита?
- Участие банка в государственной программе страхования вкладов. Помните, что застрахованы только средства в размере 1,4 млн. рублей. Это значит, что если вы хотите положить на депозит большую сумму, то лучше разбить ее на несколько частей и положить в разные банки. Кстати, в застрахованную сумму включаются и начисленные проценты.
- Начисление процентов. Они могут начисляться один раз в месяц, квартал или год. Чуть выше мы разобрали понятие “капитализация”. Но будьте внимательны, иногда процент по вкладам с капитализацией может быть ниже, чем без нее. Всегда считайте сумму, получаемую в конце срока депозита, а не просто смотрите на величину процента.
- Условия досрочного расторжения договора. В большинстве случаев вы потеряете все начисленные проценты, если решите раньше времени снять свои деньги. Но бывают и исключения, когда можно снять часть денег, а проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму на счете.
- Срок банковского вклада и возможность пролонгации (продления) договора. Не пускайте на самотек этот момент. Дело в том, что по истечении срока договора банк может изменить его условия (например, снизить процентную ставку). Если автоматически продлить договор на новый срок, то вы будете хранить деньги на невыгодных для себя условиях. А ведь можно выбрать другой банк и оформить новый депозит.
Что такое депозитный счет
Депозитным называют тот счет клиента коммерческой организации, на который зачисляется накопление. Информацию о том, что такое депозит, можно почерпнуть из Гражданского кодекса РФ, который защищает интересы клиентов. С юридической точки зрения, согласно ст. 834 ГК РФ, по заключенному договору банк принимает денежную сумму и затем обязуется возвратить эту сумму в полном объеме, а также выплатить проценты.
Ставка, по которой начисляются проценты, зависит от выбранной программы и договора. Последний не считается заключенным до того момента, пока клиент не передаст оговоренные средства банку.
Размещать накопления и класть деньги на счет возможно не только в крупных банках, но и в микрофинансовых организациях. Чаще клиенты доверяют проверенным банкам, поскольку они гарантируют безопасность хранения и прибыль.
Хранить деньги на счете могут как юридические, так и физические лица. Это является преимуществом перед иными видами вложений. Предложения доступны всем гражданам РФ вне зависимости от финансового положения.
Какие налоги нужно уплачивать
Налоговая система РФ предполагает оплату налога за любой вид дохода. Поэтому, перед открытием депозита необходимо высчитать, какой налог придётся заплатить. И так ли уж выгодно открывать вклад.
В настоящее время налогом облагаются те вклады физических лиц, ставка по которым превышает ставку рефинансирования ЦБ. При этом принимается разница от 5 процентов. За валютные же вложения необходимо внести налог, если ставка выше 9%.
С января 2021 года в силу вступает новый закон, согласно которому ставка налога на доход от процентов по инвестициям попадёт в категорию НДФЛ – 13%. Но списываться налог будет только в том случае, если доход по вкладу превысил 60 000 рублей.
Что касается юридических лиц, то здесь список налогов зависит от системы налогообложения, по которой работает предприниматель.
Другие виды депозитов
Кроме классических депозитов в виде вкладов можно выделить еще два варианта. Первый — это обезличенный металлический счет. Тоже своего рода вклад, но валютой по нему выступают драгоценные металлы. Доходность вкладчика напрямую зависит от курса выбранного металла на рынке. Второй — это депозитные ячейки, в которые граждане хранят ценные вещи. Прибыли ячейки не несут, их предназначение — сохранность имущества клиента.
Депозит — это простыми словами, счет, на который можно положить деньги под проценты. Банки для привлечения вкладчиков и капитала разрабатывают ассортимент программ, подключают к ним дополнительные опции, создают особо выгодные сезонные предложение и пр. И вкладчики этим успешно пользуются, получая более высокий доход и гибкие условия размещения средств.
Понятие банковского депозита простыми словами
Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.
Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.
По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.
Виды вкладов, предлагаемые на данный момент коммерческими банками, условно подразделяются на несколько групп в зависимости от того, какую цель преследует вкладчик, планирующий разместить денежные средства.
Основные виды депозитов, предлагаемых банками, следующие:
-
срочные сберегательные вклады;
-
накопительные вклады;
-
вклады до востребования;
-
мультивалютные депозиты;
-
специализированные депозиты;
-
депозиты в драгметаллах.
Согласно данным, которые предоставляет Википедия, первые страховые банковские системы были сформированы в США в начале 1933 года. Сегодня они действуют больше чем в сотне государств. В РФ действует закон «О страховании вкладов», который был принят в 2003 году. Согласно ему физическое лицо может получить компенсацию при отзыве банковской лицензии или банкротстве финансовой организации. Как и в других странах, в России страховые активы обеспечиваются валютными фондами и в значительной мере самим государством.
Вывод: банковский депозит – это оптимальное решение для клиентов, которым нужно сохранить свои средства. При этом снизить негативное воздействие инфляции и извлечь небольшую денежную прибыль.
Кроме того, такой вклад подойдет тем, кому необходимо надежное хранилище для ценных бумаг, драгметаллов или предметов, имеющих культурную ценность. Банк получает прибыль от заключения таких договоров, используя имущество или средства вкладчиков для операций по извлечению финансовой выгоды.
Банковский депозит представляет собой договор банка с клиентом. Согласно его условиям физическое лицо передаёт на хранение кредитной организации некие ценности. Банк обеспечивает сохранность доверенного ему капитала. В большинстве случаев за хранение средств в банке клиенту выплачиваются проценты — таким образом он получает дополнительный доход. Но данное условие не является обязательным.
Из определения можно сделать вывод, что депозит — это другое название банковского вклада. Но это не совсем верно. Отличие депозита в том, что клиент может передавать на хранение банку не только деньги, но и такие ценности как металлы или ценные бумаги.
Вклад подразумевает привлечение только денежных средств. Можно сказать, что вклад — это одна из разновидностей депозита. Но депозит представляет собой более широкое понятие и включает расширенный перечень услуг.
Система страхования вкладов
Государством было создано Агентство по Страхованию Вкладов, которое возмещает вкладчикам убытки при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Например, при банкротстве банка, при отзыве у него лицензии.
Каждый депозитный счет, открываемый в российских банках, обязательно страхуется. Стоимость страховки кладется на плечи банка. Вкладчик за это ничего не платит, но нужно понимать, что затраты на страхование банк окупает за счет установления более низкой ставки.
Действует ограничение на сумму страхования. Защита покрывает только до 1,4 млн. рублей (до недавнего времени было только до 700 000 рублей). Это сумма с учетом процентов. Если клиент хранит на депозите, допустим, 2 млн. рублей, то при наступлении страхового случая он получит от АСВ только 1,4 млн., а оставшиеся деньги придется взыскивать в судебном порядке. И не факт, что все закончится благополучно.