Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные каникулы — что это и как оформить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?
Некоторые полагают, что закон ФЗ-76 про ипотечные каникулы полностью отменяет долг, однако это грубая ошибка, которая может закончится для заемщика неприятностями. Каникулы не аннулируют кредит – за него придется платить, просто немного позже, в зависимости от того, на какой срок взят перерыв и перенесены выплаты. Другими словами, после окончания льготного периода клиент обязан продолжить выплату ипотеки по изначальным условиям договора, а затем внести все те платежи, что он не закрыл в во время «паузы».
При внесении любой суммы с целью оплаты ипотеки досрочно, каникулы автоматически прекращаются. С этого самого момента начинают действовать стандартные условия ипотечного договора. То есть, через месяц снова придется вносить стандартный платеж, а затем следующий и т.д.
В каких ситуациях полагаются «ипотечные каникулы»?
«Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:
- При потере работы;
- При снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
- При увеличении количества иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
- При нахождении на больничном более
2-х месяцев подряд; - При получении инвалидности (I или II группы);
- При проживании в зоне чрезвычайной ситуации, нарушении условий жизнедеятельности и потере имущества в результате ЧС.
Когда можно подать заявление на предоставление «ипотечных каникул»?
При наступлении жизненных обстоятельств, перечисленных выше, заёмщик может подать заявление на предоставление льготного периода в течение всего срока кредита.
Исключением является случай чрезвычайной ситуации. Тогда заявление об установлении льготного периода можно подать в течение 60 дней с момента установления органом местного самоуправления фактов ЧС, нарушения жизнедеятельности заёмщика и утраты им имущества в результате ЧС.
Как понять, что такое «единственное жилье в собственности»
Здесь действуют два условия:
- недвижимость пригодна для жизни в течение всего года;
- объект находится в собственности у одного из созаемщиков по кредиту.
При подаче заявления на такой вид отсрочки, клиент получит отказ от банка, если у его жены, мужа (или других созаемщиков по кредиту) есть:
- доля в квартире родителей;
- комната в коммуналке;
- заложенная банку квартира только строится, а семья живет в другой, но тоже в собственности;
- пригодный для проживания дом в селе, даже с печным отоплением и с удобствами в виде строения «а-ля скворечник» в дальнем конце участка.
Кредитные каникулы в 2023 году
В 2023 году можно оформить кредитные каникулы по законам № 106-ФЗ и № 76-ФЗ, а также кредитные каникулы для мобилизованных.
Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, может приостановить или снизить выплаты по ипотеке на период до полугода.
С 2020 года действует Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ. По нему отсрочку можно получить не только на ипотеку, но и на потребительские кредиты, автокредиты и даже кредитную карту. Для оформления у заёмщика должен снизиться доход на треть и более.
В октябре 2022 года принят закон о льготном периоде по кредитам — на этот раз в связи с частичной мобилизацией. Он касается военнослужащих и членов их семей.
Отметим, все кредитные каникулы, действующие на основании перечисленных законов, предоставляются бесплатно.
Что делать, если сумма вашего ипотечного кредита больше установленного максимума?
Увы, ничего. Пока вы не сможете воспользоваться этой программой. Однако и эксперты, и заемщики надеются, что в ближайшее время власти пересмотрят условия помощи и увеличат лимит, установленный в части размера ипотечного кредита. Тем более, некоторые банки уже сделали это по собственной инициативе (рассказываем дальше). А пока эксперты рекомендуют изучить другие банковские инструменты. Например, воспользоваться законом «об ипотечных каникулах», который вступил в силу в прошлом году. Он позволяет заемщикам, оказавшимся в сложном положении, воспользоваться льготным периодом продолжительностью до 6 месяцев. Невыплаченные суммы переносятся в конец графика платежей, а кредит продлевается на срок предоставленных каникул.
«Заемщику необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие его сложное финансовое состояние. Например, справку о потере работы. Отсрочка предоставляется единожды. Максимальная сумма кредита – 15 млн рублей. Важное условие – квартира является единственным жильем заемщика. Таким образом, и эта программа доступна далеко не всем» — Наталия Кузнецова.
Сравнить условия ипотечных каникул по коронавирусу и без, можно в таблице:
|
Параметры поддержки |
Условия Ипотечных каникул |
Условия Дополнительных каникул |
|
Правовые основания предоставления |
Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» и №76-ФЗ Федеральный закон от 01.05.2019 N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» |
Федеральный закон №106-ФЗ от 03.04.2020 «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» |
|
Срок предоставления |
до 6 месяцев (определяется заемщиком при направлении требования о предоставлении каникул) |
до 6 месяцев (определяется заемщиком при направлении требования о предоставлении каникул) |
|
Условия предоставления |
1. Первоначальный размер кредита — до 15,0 млн рублей; 2. Ипотечные каникулы ранее не предоставлялись; 3. В залоге находится единственное пригодное для проживания жилое помещение; 4. Нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации. |
1. Первоначальный размер кредита — до 4,5 млн рублей (зависит от региона); 2. Льготный период в рамках Ипотечных каникул завершен (в случае если ранее было обращение за Ипотечными каникулами); 3. Нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации. |
|
Трудная жизненная ситуация |
1. При потере заемщиком работы; 2. При снижении доходов более чем на 30% (средний доход за два последних месяца снизился на более чем 30% по сравнению с доходом за 12 месяцев), при этом размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50% от текущего дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца до обращения заемщика. 3. При увеличении у заемщиков количества иждивенцев с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. При этом размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40% от текущего дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца до обращения заемщика; 4. При временной нетрудоспособности; 5. При получении заемщиком инвалидности. |
1. При снижении доходов более чем на 30% (средний доход за последний месяц снизился на более чем 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год) |
|
Предметом залога по кредиту может являться |
Жилое помещение (квартира, жилой дом, комната) |
Любой объект недвижимости, например: 1. Жилое помещение (квартира, жилой дом, комната); 2. Земельный участок; 3. Нежилое помещение (апартаменты, машино-место). |
|
Варианты поддержки |
Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту до посильного уровня, в том числе до 0,00 рублей (определяется заемщиком при направлении требования о предоставлении каникул). Кредитор не начисляет пени и штрафы, не имеет права обратить взыскание на объект залога. Отсутствие платежей по кредиту не влечет ухудшение кредитной истории |
Приостановление исполнения заемщиком обязательств по кредиту (ежемесячный платеж = 0,00 рублей). Для заемщиков – индивидуальных предпринимателей доступен механизм снижения платежа. Кредитор не начисляет пени и штрафы, не имеет права обратить взыскание на объект залога. Отсутствие платежей по кредиту не влечет ухудшение кредитной истории |
|
Способ информирования кредитора |
Требование о предоставлении каникул должно быть направлено в адрес кредитора: 1. Способом, определенным кредитным договором; 2. Или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. |
Требование о предоставлении каникул должно быть направлено в адрес кредитора: 1. способом, определенным кредитным договором; 2. Или с использованием дистанционных каналов связи (в том числе с использованием мобильного телефона) |
|
Порядок предоставления подтверждающих документов |
Сразу, вместе с требованием о предоставлении каникул |
Допускается предоставление подтверждающих документов в течение 90 дней с даты направления требования кредитору о предоставлении каникул. Срок может быть увеличен на 30 дней при уведомлении кредитора об уважительной причине невозможности предоставления документов. Банк вправе с согласия заемщика запросить в качестве подтверждения факта снижения дохода сведения в ФНС, ПФР, ФСС, Фонде ОМС. В данном случае заемщик может не предоставлять подтверждающие документы. |
|
Перечень подтверждающих документов |
Обязательно предоставление выписки из ЕГРН, а также дополнительного документа в зависимости от трудной жизненной ситуации: 1. Выписка о регистрации в качестве безработного (при потере заемщиком работы); 2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (при снижении доходов более чем на 30%); 3. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ и документ об увеличении иждивенцев — свидетельство о рождении ребенка или справка об установлении инвалидности родственнику (при увеличении у заемщиков количества иждивенцев); 4. Лист нетрудоспособности (при временной нетрудоспособности); 5. Справка об установлении инвалидности (при получении заемщиком инвалидности) |
Снижение дохода можно подтвердить одним из документов: 1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ; 2. Выписка о регистрации в качестве безработного; 3. Лист нетрудоспособности; 4. Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода. Также Банк России вправе установить дополнительный перечень документов. |
|
Начало действия льготного периода |
С даты, указанной заемщиком в своем требовании или (если такая дата не была установлена) с даты отправки кредитору требования о предоставлении льготного периода |
С даты, указанной заемщиком в своем требовании или (если такая дата не была установлена) с даты отправки кредитору требования о предоставлении льготного периода |
|
Возможность предоставления каникул в прошлые периоды |
Дата начала льготного периода может быть на 2 месяца раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, при обращении за предоставлением каникул в апреле, можно установить дату начала действия льготного периода с февраля) |
Дата начала льготного периода может быть: Для ипотечных кредитов — на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору. А также: для задолженности по кредитным картам — любая с момента обращения в банк с требованием о каникулах; Для потребительских кредитов — на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, подаете заявление 14 июня, тогда можно указать в нем дату начала каникул — с 1 июня). |
|
Ограничения по сроку подачи требования о предоставлении каникул |
Отсутствуют |
до 30.09.2020 года |
|
Срок рассмотрения требования кредитором |
Не более 5 дней с даты направления требования — рассмотрение. Дополнительно 5 дней на информирование заемщика о решении |
Не более 5 дней с даты направления требования — рассмотрение. Дополнительно 5 дней на информирование заемщика о решении |
|
После завершения льготного периода |
Платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение льготного периода, подлежат оплате на условиях (размер, сроки и порядок оплаты), которые действовали до предоставления льготного периода. Срок возврата кредита продлевается на срок действия каникул |
Платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение льготного периода, подлежат оплате на условиях (размер, сроки и порядок оплаты), которые действовали до предоставления льготного периода. Срок возврата кредита продлевается на срок действия каникул |
|
Возможные причины отказа в предоставлении каникул |
Несоответствие требованиям, установленным Законом |
Несоответствие требованиям, установленным Законом |
|
Последствия отказа в предоставлении каникул |
Отказ по итогам рассмотрения требования об изменении условий кредитного договора: условия кредитного договора остаются без изменений |
Отказ по итогам рассмотрения требования об изменении условий кредитного договора :условия кредитного договора остаются без изменений. Отказ по итогам неподтверждения информации о снижении дохода заемщика в течение установленного срока: кредитный договор признается неизменным, а льготный период признается не установленным. Соответственно кредитор имеет право начислить неустойку, передать информацию в Бюро кредитных историй о нарушении сроков исполнения обязательств. Возможно направление требования о необходимости осуществить полное досрочное погашение кредита и обращение взыскания на предмет залога |
|
Иные пути урегулирования сложностей с оплатой ежемесячных платежей |
Предоставление Дополнительных каникул; Реструктуризация задолженности по собственным программам кредитора |
Предоставление Ипотечных каникул; Реструктуризация задолженности по собственным программам кредитора |
Вы изучили условия предоставления ипотечных каникул и понимаете, что ваша ситуация не соответствует требованиям обеих программ. Что делать?
Эксперты советуют в любом случае обратиться в свой банк, даже если вы уверены, что шансы получить помощь по программам нулевые. Кредитор может предложить реструктурировать ипотечную задолженность. Соберите пакет документов, которые подтверждают трудную жизненную ситуацию, и подайте заявление.
Такие обращения рассматриваются в индивидуальном порядке: банк оценивает конкретную ситуацию и характер выплат. «Если вы добросовестный заемщик, и до этого момента у вас не было просрочек, то кредитное учреждение, скорее всего, пойдет вам навстречу, так как банки не заинтересованы в массовых неплатежах и росте залоговых активов, которые им в дальнейшем придется реализовывать в условиях кризиса», — объясняет Максим Барсуков, адвокат Московской коллегии адвокатов «Град».
«Если у человека трудности, не важно, финансовые или со здоровьем, нужно обратиться в свой банк с соответствующим заявлением, в котором описать ситуацию и причину, с чем это связано. На сайте каждого кредитора есть подробная инструкция, как подать заявление онлайн и подробный список документов, которые нужно предоставить в электронном виде. Если не получается взять ипотечные каникулы, советую рефинансироваться. Только предупреждаю, если причина не связана с коронавирусом, то заявление рассматривается месяц», — Елена Мищенко, руководитель отдела городской недвижимости «НДВ-Супермаркет Недвижимости».
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заёмщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.
Даже до этого закона любой заёмщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты. А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.
По новому закону ипотечник придёт в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.
Обращение заёмщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заёмщик просто ставит банк перед фактом.
Каникулы можно прекратить досрочно?
Да. В любое время можно досрочно внести суммы, которые положено было бы заплатить без льготного периода. И тогда каникулы прекратятся, а срок кредита продлеваться не будет. Или банк уточнит график и пришлет новый.
То есть просить можно всегда максимальный срок, но начать платить раньше. Например, при увольнении можно потребовать каникулы на полгода, а через месяц найти работу, погасить отложенный платеж и дальше платить по графику.
Суммы, которые заёмщик заплатит во время льготного периода, банк обязан засчитать не в будущие платежи по графику, а именно в те, что нужно вносить, если бы каникул не было.
Если во время льготного периода платежей не было, а потом заёмщик что-то вносит досрочно, в первую очередь погашаются эти отсроченные, а не текущие платежи.
Необходимые документы для оформления
Документы, которые обычно требуют в банке от клиентов для того, чтобы они могли взять каникулы по ипотеке в 2023 году:
- выписка из ЕГРН, служащая доказательством, что жилой объект у заемщика единственный;
- документ с биржи труда о постановке на учет;
- справка об инвалидности (в случае ее получения);
- больничный лист (если заемщик 2 и более месяцев пребывал в нетрудоспособном состоянии);
- детское свидетельство о рождении или документальное подтверждение опеки над ребенком;
- справка о доходах за нынешний и предшествующие года (по форме 2-НДФЛ);
- требование о предоставлении льготных каникул;
- паспорт российского образца.
Более точный перечень следует узнавать в своем банке.
Как составить требование для банка?
Чтобы не допускать просрочку при невозможности выполнять свои обязательства по ипотечному займу, необходимо донести об этом банку. Составляют и подают требование о предоставлении ипотечных каникул. Стандартной формы такого документа пока нет, так что лучше запросить ее в своем банке.
В бланке-заявке о предоставлении ипотечных каникул в 2023 году должна содержаться следующая информация:
- название кредитно-финансовой организации;
- инициалы заявителя и его контакты;
- дата составления ипотечного договора и его идентификационный номер;
- указание на программу, по которой была куплена жилая недвижимость и условия оформления кредита;
- причины, которые вынуждают прибегнуть к временной отсрочке.
Внизу ставится подпись заемщиком с указанием даты и списка прилагаемой документации.
В каких случаях дают ипотечные каникулы?
Чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо соблюдение нескольких условий:
- Ипотека должна быть оформлена на готовое или еще строящееся жилье.
- Кредит не превышает 15 млн. рублей.
- Оформить ипотечные каникулы можно только один раз.
- У вас есть серьезные причины для оформления ипотечных каникул.
Полный список допустимых для оформления ипотечных каникул причин прописан в ФЗ№76 «О праве на ипотечные каникулы». Среди них:
- Потеря работы.
- Потеря трудоспособности на два и более месяцев.
- Получение инвалидности I или II группы.
- Существенное снижение дохода.
- Появление новых иждивенцев (к ним относятся дети, инвалиды I и II групп или люди, которых вы взяли под опеку или попечительство) и одновременное уменьшение дохода.
Как получить ипотечные каникулы
Для получения льготы по ипотечным платежам нужно обращаться в банк, с которым заключен кредитный договор. Сделать это можно в любой момент – сразу после оформления ипотеки, непосредственно перед завершением платежей и т.д. Если будут подтверждены основания, указанные в Законе № 76-ФЗ, банк обязан удовлетворить заявление.
Для предоставления льготы стороны могут заключать дополнительное соглашение, в котором будет указан размер платежей, которые заемщик обязуется вносить в период каникул. Если гражданин просит полностью освободить его от платежей, достаточно подтвердить решение в письменной форме.
Максимальный срок каникул по Закону № 76-ФЗ не может превышать 6 месяцев, а точный период времени вправе определять ипотечник.
О чем говорится в новом законе об ипотечных каникулах
Основные параметры закона об ипотечных каникулах таковы:
- отсрочка платежа дается только тем заемщикам, у которых ипотечное жилье – единственное. Либо будет единственным, если речь идет о долевом строительстве в новостройке. При этом закон позволяет иметь долю в другом жилом помещении, если она не превышает нормы предоставления жилой площади по соцнайму, установленной в вашем муниципалитете. Условно говоря, если норма жилплощади в вашем городе – 15 кв.м на человека, у вас ипотека на строящуюся квартиру, и кроме того — в общей долевой собственности с мамой «двушка» жилой площадью 28 кв.м, то каникулы вам одобрят – при соблюдении всех прочих условий, конечно;
- на каждый ипотечный договор можно получить только одни каникулы;
- максимум кредитной суммы, по которой предоставляют отсрочку – 15 миллионов рублей;
- отсрочку платежей предоставляют не более, чем на 6 месяцев. Досрочно прекратить каникулы – можно, растянуть на более долгий срок – нельзя (даже если первоначально утвержден льготный период, скажем, в 3 месяца). Можно сдвинуть срок начала ипотечных каникул на 2 месяца назад со дня подачи заявления. Например, вы подали документы 1 октября, а отсрочку вам банк будет считать с 1 августа. Это удобно для тех, кто уже успел просрочить платеж по ипотеке.
- действие закона распространяется на все действующие ипотечные кредиты, а не только на взятые с момента опубликования документа;
- пока действует отсрочка, не применяется пункт договора о праве банка требовать досрочного полного погашения задолженности. Также банк не может забрать в счет долга ипотечную квартиру.